我國交強險正式對外資開放 多元競爭利好消費者

    ４月３０日公布的《國務(wù)院關(guān)于修改〈機動車交通事故責(zé)任強制保險條例〉的決定》將《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》第五條第一款由原來的“中資保險公司經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，可以從事機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)”修改為“保險公司經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，可以從事機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)。”

    條例的修改，標(biāo)志著我國正式向外資保險公司開放交強險市場，中國保險業(yè)進入全面開放階段。

    交強險市場大門對外資打開

    交強險全稱是“機動車交通事故責(zé)任強制保險”，是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險，自２００６年正式實行。這是中國內(nèi)地首個由國家法律規(guī)定實施的強制保險制度。

    由于中國加入世貿(mào)組織時未承諾允許外資公司經(jīng)營強制保險業(yè)務(wù)，外資公司一直被擋在交強險業(yè)務(wù)的門外。

    在我國，車險業(yè)務(wù)包括交強險和商業(yè)車險兩大塊。車主可將交強險和商業(yè)險分開購買，但理賠的麻煩程度讓人望而卻步，“就買一家”成為車主購買車險的首選，因此形成了交強險與商業(yè)車險捆綁銷售的局面。

    由于只能經(jīng)營商業(yè)車險，在華外資財險公司不得不采用與本地同行合作、分別承保的方式，曲線進入市場，但成本高昂、方式受限、手續(xù)煩瑣，使得外資公司在內(nèi)地車險市場的拓展舉步維艱，無形中少了很多潛在客戶。

    據(jù)悉，目前在華外資財險公司有２１家。由于交強險業(yè)務(wù)一直未放開，目前只有少數(shù)幾家經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務(wù)。

    交強險承保的受限，直接影響了外資財險公司的發(fā)展規(guī)模。保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至去年末，外資財險公司保費收入為５２億元，僅占全部財險公司保費收入的１．１％。

    ２０１０年國內(nèi)交強險保費收入８４０．５億元。專家指出，外資財險公司進入中國交強險市場，有利其擴大在華市場份額。

    意在中國商業(yè)車險市場

    受訪的多家外資保險公司表示，正在做多方準(zhǔn)備，試水交強險市場。

    但實際上，交強險實施以來的運營情況并不樂觀。２０１１年８月，保監(jiān)會公布的交強險第四份年報顯示，２０１０年３３家財險公司經(jīng)營交強險，經(jīng)營虧損高達７２億元。

    這個看似賠本的買賣，為何會引起外資的興趣？外資財險公司更多看重的是交強險背后商業(yè)車險這塊蛋糕。

    “只有具備了銷售交強險的資格，我們才能真正進入車險市場，獨立自主地開展業(yè)務(wù)，分享商業(yè)車險的蛋糕。”一家外資公司負責(zé)人表示。

    事實上，占財險市場規(guī)模約七成的車險，一直是財險公司最大的業(yè)務(wù)收入和利潤來源。盡管交強險是虧的，但與商業(yè)車險捆綁起來，實際上保險公司是賺錢的。

    保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，２０１１年我國財產(chǎn)險業(yè)務(wù)受益于商業(yè)車險的持續(xù)“給力”，全年保費收入４６１８億元，同比增長１８．５％，保費增速和盈利能力均達到歷史高點。

    交強險對近年來商業(yè)車險投保率的上升作出了積極貢獻。交強險實施以來，機動車投保率從２００５年末的３６％提高到２０１０年末的４９％，其中汽車投保率由５８％上升到７９％。

    短期難改國內(nèi)車險市場格局

    交強險市場的放開是否會對中資險企構(gòu)成沖擊？北京工商大學(xué)保險系主任王緒瑾表示，交強險對外開放，短期內(nèi)不會對市場格局產(chǎn)生較大影響，因為產(chǎn)險的銷售主要看渠道和網(wǎng)絡(luò)，外資保險公司網(wǎng)點較少，網(wǎng)點布局很難在短時間內(nèi)快速增加。

    “目前市場上的龍頭保險公司比如人保、平安、太保等由于具備強大的營銷和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，基本上不會受到影響，但中小公司或?qū)⑹艿捷^大沖擊。”王緒瑾說。

    此外，要在國內(nèi)經(jīng)營車險業(yè)務(wù)，需要一定的經(jīng)驗與數(shù)據(jù)支持，而目前在華外資財險公司只有少數(shù)幾家經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務(wù)，缺乏經(jīng)驗和數(shù)據(jù)。

    某外資保險公司負責(zé)人表示，外資險企與中資險企的策略和競爭優(yōu)勢不同，外資險企的優(yōu)勢在于經(jīng)營高端客戶市場，不會盲目在車險市場上瘋狂追逐份額。

    多元競爭助力車險服務(wù)升級

    對于中國消費者來說，外資險企的加入意味著更多的選擇。

    “這些年實在是被繁瑣的車險理賠弄怕了，如果外資公司在效率和服務(wù)方面能比本土企業(yè)更好，即便價錢高一點，也會考慮外資交強險產(chǎn)品。”車主馮先生表示。

    在中資險企獨霸車險市場的情況下，“理賠難”一直備受廣大車主詬病。在缺乏有效競爭的市場環(huán)境下，保險公司缺乏提高服務(wù)質(zhì)量和加強產(chǎn)品創(chuàng)新的動力與壓力。

    專家認為，在帶來先進的管理經(jīng)驗、技術(shù)的同時，對我國整個車險市場來說，外資進入的積極作用更多的是通過充分競爭推動這一市場的服務(wù)升級。